Bankgespräch vorbereiten
Die Bank fragt nach fünf Zahlen. Die meisten sammeln sie am Vorabend zusammen.
Eigenkapitalquote, Anlagendeckung, Liquidität, Entschuldungsgrad, Bankverbindlichkeiten — die Bundesbank-Fachreihe zeigt, in welcher Bandbreite sich 54.316 Betriebe dabei bewegen. Yupana rechnet dieselben Kennzahlen unterjährig aus eurer Saldenliste.
Die Auswertung wird im Browser gelesen und dort wieder verworfen — kein Konto, kein Upload. Auf eine Anfrage antwortet ein Mensch, binnen zwei Werktagen.
Von der frag.hugo Informationssicherheit GmbH aus Hamburg · Hosting in Deutschland · keine Tracking-Cookies
Am Abend vor dem Termin
Bankenspiegel, BWA, Liquiditätsvorschau, Kapitalflussrechnung — vier Ordner, ein Termin.
Eine Bank verlangt selten nur eine Zahl. Sie will den Bestand (Kredite, Linien, Sicherheiten), die Entwicklung (BWA, Vorschau) und die Herkunft der Mittel (Kapitalflussrechnung) — aus drei bis vier verschiedenen Quellen.
Ohne laufende Pflege entsteht daraus eine Sammelaktion kurz vor dem Termin: Zahlen aus verschiedenen Zeitpunkten, die nicht zueinander passen.
Eine Kennzahl ohne Vergleichswert wirkt dabei beliebig. 34,2 % Eigenkapitalquote — ist das viel? Ohne Bandbreite bleibt die Frage offen, und die Bank stellt sie dann selbst.
Warum das nicht an euch liegt
Eine Bank vergleicht gegen eine Bandbreite, nicht gegen einen Zielwert.
Die Bundesbank-Fachreihe zeigt für jede der fünf bankrelevanten Kennzahlen Median und beide Quartile — nicht eine einzelne „richtige" Zahl. Wer nur einen Punktwert kennt, kann die eigene Position darin nicht einordnen.
-
Die Unterlagen liegen in verschiedenen Ordnern
Bankenspiegel, BWA, Liquiditätsvorschau und Kapitalflussrechnung beantworten unterschiedliche Fragen — und werden fast nie aus derselben Quelle gepflegt.
-
Kennzahlen ohne Vergleichswert wirken beliebig
Eine Eigenkapitalquote von 34,2 % sagt nichts, solange niemand weiß, dass die mittlere Hälfte aller Betriebe zwischen 13,1 und 58,4 % liegt.
-
Ein schwacher Monat kurz vor dem Termin wirft alles um
Ohne Entwicklung über mehrere Monate wirkt ein einzelner schwacher Wert wie ein Trend — dabei kann es ein Ausreißer sein.
So macht Yupana das
Vier Unterlagen aus einer Quelle statt einer Sammelaktion am Vorabend.
Yupana liest die BWA und die Summen- und Saldenliste der Kanzlei und rechnet daraus Bilanz nach § 266 HGB, Kapitalflussrechnung nach DRS 21 und die fünf bankrelevanten Kennzahlen unterjährig — mit sichtbarem Vergleichswert.
Vier Unterlagen, eine Quelle
Bilanz, Kapitalfluss und Kennzahlen entstehen aus derselben Saldenliste wie der Bankenspiegel.
Bilanz nach § 266 HGB und Kapitalflussrechnung nach DRS 21 rechnet Yupana unterjährig, mit sichtbarer Summenprobe und Drilldown bis aufs Sachkonto — nicht erst zum Jahresabschluss.
Der Bankenspiegel selbst — Kredite, Linien, Sicherheiten — bleibt eine eigene, separat gepflegte Aufstellung; wie er entsteht und was hineingehört, steht in unserem Artikel dazu.
Der Rahmen, in dem sich der Mittelstand bewegt
Fünf Kennzahlen mit Bandbreite statt einer Behauptung.
Eigenkapitalquote, Anlagendeckung, Liquidität 2. Grades, Entschuldungsgrad und Bankverbindlichkeitsquote — für jede zeigt die Bundesbank-Fachreihe Median und beide Quartile, nach Branche und Umsatzgrößenklasse getrennt.
Das ist der Rahmen, in dem sich der deutsche Mittelstand bewegt — kein Ersatz für die Bonitätsprüfung der Bank, aber ein Selbstcheck, bevor sie stattfindet.
- Median und beide Quartile je Kennzahl
- Nach Wirtschaftszweig und Umsatzgrößenklasse getrennt
- Quelle, Ausgabe und Berichtsjahr stehen an jeder Zahl
-
Bilanz und Kapitalflussrechnung unterjährig
Nicht erst zum Jahresabschluss — mit sichtbarer Summenprobe und Drilldown bis aufs Sachkonto.
Zu Bilanz & Kapitalfluss -
Kontokorrentlinie und Auslastung laufend geführt
Die Linie am Monatsende sieht anders aus als am 20. — Yupana zeigt den tatsächlichen Verlauf, nicht den günstigsten Tag.
Zur Liquiditätsansicht -
Krisenfrüherkennung als Nachweis
Acht Messpunkte mit Schwelle und Herkunft, ausdruckbar und zu den Unterlagen zu nehmen — dieselbe Grundlage, die auch die Bank sehen will.
Zur Krisenfrüherkennung -
Ehrlich zur eigenen Prognosegüte
Unsere Liquiditätsvorschau schlägt die triviale Vorhersage im Rückwärtstest um 7 % — das sagen wir der Bank lieber selbst, als dass sie es nachrechnet.
Zum Cash-Radar
Der Rahmen, den jede Bonitätsprüfung kennt
Fünf Kennzahlen, 54.316 Jahresabschlüsse — der Maßstab, gegen den eine Bank ohnehin denkt.
- 34,2 %
- Eigenkapitalquote im Median über alle Branchen — mittlere Hälfte zwischen 13,1 und 58,4 %.
- 178,7 %
- Langfristig verfügbares Kapital im Median, in % des Anlagevermögens (Anlagendeckung).
- 16 %
- Entschuldungsgrad im Median — so viel der Fremdmittel abzüglich Kasse und Bankguthaben deckt das Jahresergebnis samt Abschreibungen.
Über alle erfassten Branchen liegt die Eigenkapitalquote im Median bei 34,2 % (mittlere Hälfte 13,1 bis 58,4 %), die Liquidität 2. Grades bei 120,2 % und das langfristig verfügbare Kapital (Anlagendeckung) bei 178,7 % des Anlagevermögens.
Der Entschuldungsgrad — wie viel Jahresergebnis und Abschreibungen von den um Kasse und Bankguthaben verminderten Fremdmitteln decken — liegt im Median bei 16 %. Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten machen im Median 2,4 % der Bilanzsumme aus.
Diese Werte sind kein Ersatz für die interne Bonitätsprüfung einer Bank, aber derselbe Rahmen: Median und Quartile aus 54.316 Jahresabschlüssen, nach Branche und Größenklasse trennbar.
In drei Schritten
So bereitet ihr das Gespräch vor.
-
01
BWA und Saldenliste laden
Die letzte Auswertung genügt für den ersten Eindruck, eine Jahresdatei deckt zwölf Monate auf einmal ab.
-
02
Bilanz und Kennzahlen ansehen
Unterjährige Bilanz nach § 266 HGB, dazu die fünf bankrelevanten Kennzahlen mit Vergleichswert.
-
03
Bankenspiegel und Kreditlinie ergänzen
Kredite, Linien und Sicherheiten stehen im Bankenspiegel; die laufende Auslastung zeigt Yupana automatisch mit.
Bevor du fragst
Was jetzt wahrscheinlich als Einwand kommt.
- Unsere Bank hat ein eigenes Formular für die Selbstauskunft.
- Das Formular bleibt bestehen — Yupana liefert die Zahlen, die dort hineingehören: Bilanz, Kennzahlen, Kapitalflussrechnung, unterjährig statt nur zum Jahresabschluss. Ein Bankenspiegel und eine Selbstauskunft sind ohnehin nicht dasselbe und ersetzen einander nicht.
- Brauchen wir DATEV?
- Nein. Die BWA wird als PDF gelesen, egal von welchem System sie kommt. Am gründlichsten geprüft sind DATEV-Layouts. Eine Schnittstelle geht, ist aber keine Voraussetzung.
- Wo liegen unsere Daten?
- Datenbank in Deutschland, Anwendung in der EU-Region. Bankdaten liegen verschlüsselt, jeder Zugriff steht im Protokoll. Die Reichweitenmessung läuft auf eigenem Server ohne Cookies — deshalb kein Cookie-Banner.
- Wie schnell sind wir startklar?
- Die erste BWA ist in unter einer Minute ausgewertet — hochladen genügt, ohne Konto. Für Bankbewegungen und Belege kommen rund 15 Minuten Einrichtung dazu, einmalig und gemeinsam per Bildschirmfreigabe.
Häufige Fragen
Was zur Bankgespräch-Vorbereitung am häufigsten gefragt wird.
- Welche Unterlagen will eine Bank typischerweise sehen?
- Vier in der Regel: den Bankenspiegel mit allen Krediten, Linien und Sicherheiten, den aktuellen Jahresabschluss oder eine aussagekräftige BWA mit Saldenliste, eine Liquiditätsvorschau über die kommenden Wochen und die Kapitalflussrechnung des vergangenen Jahres. Dieselbe Liste nennen auch die Merkblätter der Industrie- und Handelskammern.
- Was ist ein guter Wert für die Eigenkapitalquote?
- „Gut" hängt von Branche und Größe ab — über alle erfassten Betriebe liegt der Median bei 34,2 %, die mittlere Hälfte zwischen 13,1 und 58,4 % (Deutsche Bundesbank, Verhältniszahlen 2023/2024). Der Branchenvergleich zeigt den passenderen Ausschnitt für den eigenen Wirtschaftszweig und die eigene Umsatzgrößenklasse.
- Was ist der Entschuldungsgrad, und warum fragt eine Bank danach?
- Er setzt Jahresergebnis und Abschreibungen ins Verhältnis zu den um Kasse und Bankguthaben verminderten Fremdmitteln — vereinfacht: wie viel der Schulden der laufende Cashflow in einem Jahr abtragen könnte. Der Median liegt bei 16 % (Deutsche Bundesbank). Ein niedriger Wert heißt nicht automatisch ein Problem, ist für eine Bank aber ein Anlass für Rückfragen.
- Wie oft sollte ein Bankgespräch vorbereitet werden?
- Ein Bankenspiegel kostet beim ersten Aufbau zwei bis vier Stunden und danach etwa zwanzig Minuten im Quartal. Da Yupana Bilanz und Kennzahlen unterjährig mitführt, ist der Rest der Vorbereitung an jedem beliebigen Tag im Wesentlichen fertig.
- Ersetzt Yupana den Bankenspiegel?
- Nein. Der Bankenspiegel — die Übersicht aller Kredite, Linien und Sicherheiten — bleibt eine eigene Aufstellung. Yupana liefert die drei anderen Unterlagen dazu: BWA mit Bilanz, Liquiditätsvorschau und Kapitalflussrechnung, alle aus derselben Datenquelle.
- Was kostet die Bankgespräch-Vorbereitung mit Yupana?
- Bilanz, Kapitalflussrechnung und die fünf bankrelevanten Kennzahlen gehören zu Yupana BWA (99 € netto im Monat bei jährlicher Zahlung). Kontokorrentlinie und Cash-Radar kommen mit Yupana Complete (299 €) dazu.
Passt dazu
- Bankenspiegel erstellen Was hineingehört und woher die Zahlen im Betrieb kommen.
- Der Rahmen für den Mittelstand Fünf bankrelevante Kennzahlen mit Median und Quartilen.
- Bilanz & Kapitalfluss Unterjährig, mit Summenprobe und Drilldown bis aufs Sachkonto.
- Sicherheit Was mit den Zahlen passiert, die eine Bank nie zu Gesicht bekommt.
Der erste Schritt
Seht euch die Zahlen an, bevor die Bank danach fragt.
Eine BWA und eine Saldenliste genügen für den ersten Eindruck. Wenn eine Kennzahl auffällig aussieht, redet ihr lieber vorher darüber als im Termin.
Antwort von einem Menschen, innerhalb von zwei Werktagen — auch dann, wenn Yupana für euch die falsche Antwort ist. Noch nicht so weit? Dann lies erst mal weiter.
